Домой Блог Страница 2

«Недешевое удовольствие»: Альфа-банк пожаловался на впустую потраченные $1,5 млн на биометрию

Фото Михаила Почуева / ТАСС

Альфа-банк с начала года потратил на развитие инфраструктуры единой биометрической системы $1,5 млн, но пока эти инвестиции себя не оправдали

С начала года Альфа-банк потратил на создание инфраструктуры для сбора биометрических данных $1,5 млн, но пока это «недешевое удовольствие» себя не оправдало, рассказал журналистам директор по цифровому бизнесу Альфа-банка Иван Пятков.

К июлю 2019 года банк подключил к единой биометрической системе (ЕБС) 354 отделения, однако спроса на передачу своих данных у населения не обнаружилось. В июле лишь 1179 клиентов Альфа-банка сдали свои данные в ЕБС.

В результате дорогостоящее оборудование простаивает, а инвестиции себя не оправдывают, пожаловался Пятков. «Пока расходы на создание всей этой инфраструктуры сильно избыточны. Мы расходы понесли, но, к сожалению, пока еще оборудование, по сути, простаивает», — заявил он. По словам Пяткова, из $1,5 млн, потраченных на создание инфраструктуры ЕБC, меньшая часть ушла на оборудование для сбора данных — около $100 000–150 000, а большая часть — на технологии, необходимые для обработки и обеспечения безопасности для собранных данных.

Из-за низкого спроса на биометрию в банке пока не планируют запускать сервисы, которые бы позволяли эту самую биометрию использовать. «Я знаю, что в Сбербанке такие сервисы уже делали, но мы туда не бежим, потому что пока не будет серьезного выхлопа. У нас пока другие приоритеты», — заявил Пятков. Среди приоритетов банка вместо ЕБС, например, развитие услуг курьерской доставки карт.

По мнению Пяткова, проблема в том, что у ЕБС нет «четко сформулированного ценностного предложения», то есть клиенты не понимают, зачем им нужно идти в банк для сдачи биометрии. «Изначально предполагалось, что это позволит клиентам удаленно открывать счета в банке и заключать сделки. Но наше общение с клиентами показывает, что если клиент хочет открыть счет в новом банке, он не видит проблемы в том, чтобы посетить отделение этого банка», — объясняет он. По его мнению, драйвером развития ЕБС могло бы стать подключение к ней государственных сервисов. Например, если бы биометрия позволяла проходить таможенную проверку в аэропорту без очереди и контакта с пограничником.

Единая биометрическая система начала работать с 1 июля 2018 года с подачи Банка России. По данным ЦБ, система удаленной идентификации даст доступ к финансовым продуктам в том числе «для людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения». Услуга доступна более чем 400 отделениях банков в 140 городах России.

Источник

ЦБ отложил подключение крупных банков к системе быстрых платежей

Фото Андрея Махонина / ТАСС

Банк России перенес срок обязательного подключения крупнейших банков к системе быстрых платежей — с 1 сентября на 1 октября. Это может быть связано как с поздним принятием соответствующего закона, так и с позицией главы Сбербанка Германа Грефа, называющего систему «альтернативно-принудительным счастьем»

Срок обязательного подключения системно значимых банков к системе быстрых платежей (СБП) перенесен на месяц — с 1 сентября на 1 октября. Об этом сообщается на сайте Центробанка. Соответствующие изменения в правила платежной системы зарегистрировал Минюст.

Документ также определяет порядок переводов в системе в пользу юридических лиц (С2В-переводов). Уже осенью этого года в системе быстрых платежей будет реализована возможность оплаты товаров и услуг, в том числе с помощью QR-кода, напомнил регулятор.

Кроме того, Банк России планирует с 1 января 2020 года предоставить банкам возможность использовать внутридневной кредит Банка России для работы в системе в выходные и праздничные дни. С того же дня банки-участники должны будут использовать логотип СБП в своих приложениях, что поможет кредитным организациям идентифицировать систему при выполнении перевода в СБП.

«Умрет, не успев родиться»: Системе быстрых платежей грозит бойкот ретейлеров

ЦБ запустил систему быстрых платежей в конце января. Сервис позволяет мгновенно переводить деньги по номеру мобильного телефона и другим простым идентификаторам независимо от того, в каких банках открыты счета отправителя и получателя перевода. Речь идет не только о привязанных к картам счетах, но и о переводах с текущих счетов клиентов.

Возможные причины переноса

О том, что подключение крупнейших банков к системе быстрых платежей может быть перенесено на октябрь, в начале июля сообщала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Она объясняла это тем, что закон, наделяющий Банк России правом обязать банки к подключению к СБП, был принят не в мае, как ожидал регулятор, а в июле.

Крупные банки требуют повысить комиссию за переводы юрлицам в системе быстрых платежей

Кроме того, к системе не подключается крупнейший российский банк — Сбербанк, хотя большинство таких кредитных организаций уже с ней работают. Сбербанк развивает свою систему переводов, а СБП, большинство участников которой пока не взимают комиссии, по сути, «выступает ее конкурентом», отмечает РБК. Кроме того, в начале августа Сбербанк объявил о массовом запуске сервиса QR-платежей, который «также считается конкурентом системы», пишет издание.

В майском интервью газете «Коммерсантъ» глава Сбербанка Герман Греф критиковал систему. «Зачем регулятору создавать альтернативно-принудительное счастье вместо отслеживания недискриминационного партнерства, для меня не ясно», — отмечал он. Также Греф заявлял, что пока система не безопасна. По данным «Коммерсанта», Сбербанк выдвинул условие для своего подключения к системе: он хочет получать 1% от суммы платежа помимо комиссии, которую будет взимать сама система.

Вероятно, Сбербанк привел доводы, которые убедили ЦБ перенести срок подключения к СБП на один месяц, заявила РБК председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева. «Возможно, у Сбербанка возникли технические сложности с подключением, но здесь все зависит от настроя. Если сильно захотеть, то можно реализовать сервис и в кратчайшие сроки», — объяснила она.

Источник

Банк для подростков: нужно ли ходить на голове, чтобы понравиться подрастающему поколению

Фото Getty Images

В ближайшие 5-7 лет среди пользователей финансовых услуг появится новый сегмент. Подрастут те, кто сегодня массово донатит стримерам и платит за стикеры «ВКонтакте». Как запросы сегодняшних тинейджеров изменят ретейл, сферу услуг и банкинг?

Первый вопрос, который задают стартапу, презентующему продукт, – о целевой аудитории: «Чья жизнь станет лучше благодаря новому приложению, для кого создан сервис?» «Для всех», – плохой ответ.

Хорошие команды приучены фокусироваться на одном-трех сегментах и думать в первую очередь об интересах этих групп. Revolut, например, создавался для путешественников. Не-пользователи — те, у кого есть барьеры и ограничения в использовании сервисов – всегда на периферии внимания. «Мы подумаем о них завтра».

Но если не откладывать проблемы исключенных аудиторий на следующий день, то выясняется неожиданное. Решая проблему нецелевой группы, можно сделать значительно удобнее жизнь большинства и получить универсальное конкурентное преимущество. Хорошая иллюстрация – голосовые интерфейсы. Они задумывались в помощь людям с ограниченными возможностями здоровья, но оказались востребованными и широкой аудиторией. Такой подход к проектированию продуктов называется инклюзивный дизайн.

Подростки относятся к нецелевой аудитории — они редко попадают в фокус банков и финтехов: те же «детские карты» создаются с прицелом на родителей, которым нужно контролировать расходы отпрысков. Подростки, тем временем, получают деньги (карманные расходы, подарки) и тратят их не только в привычных магазинах, но и на новых платформах, на новые типы продуктов. Команда инвестиционной компании Digital Horizon провела для открытой банковской платформы APIBank рабочую сессию по инклюзивному дизайну, чтобы посмотреть на пользовательские боли подрастающего поколения.

Сессия показала, что больше всего неудобств в жизни подростков связано с цифровыми микроплатежами, беспринципным маркетингом, выбором и доставкой товаров, а также несформированной финансовой культурой. При ближайшем рассмотрении обнаруживается, что боли подростков актуальны и для родителей, и для бабушек с дедушками – просто взрослым с этими ситуациями проще справляться.

  • Цифровые микроплатежи. Подростки приобретают игры, покупают что-то внутри приложений, платят за стикеры, контент, подписки. Мелкие покупки в один клик легко совершить, но сложно обдумать, отменить, опротестовать, вывести «сдачу».
  • Беспринципный маркетинг. Дешевые товары, которые рекомендуют инфлюенсеры, ломают сопротивление подростков. Они бессильны перед манипуляциями онлайн-магазинов и приложений с завуалированными условиями, симуляцией ограниченного спроса, кликбейтом.
  • Выбор и доставка товаров. Дети – удобные покупатели и для менее изощренных онлайн-продавцов. Из-за импульсивности и нетерпеливости им сложно оценить качество товара и выгоду сделки, выбрать подходящий способ доставки. Часто они получают не то, не вовремя, или вовсе не получают товар. К тому же, у подростков нет привычки подавать жалобы и требовать компенсацию за некорректно оказанную услугу.
  • Отсутствие финансовой культуры. Грамотно распределить карманные расходы на неделю или месяц – очень сложная задача для подростка. Спустить в начале периода большую часть суммы на Steam (глобальная игровая платформа), а потом сидеть без денег – обычная практика.

Если спросить подростков об их проблемах со Сбербанком, Альфа-банком или «Тинькофф», они уверенно ответят: «Никаких проблем нет». Но у них есть проблемы с ретейлерами, игровыми платформами и соцсетями. И тинейджеры ищут помощи и защиты, честного посредника. Как выяснилось, решение их проблем лежит на стыке данных, алгоритмов и банковской лицензии.

  • Автоматизация возвратов и претензий. Приложения и онлайн-магазины списывают лишнее, присылают товары ненадлежащего качества или не вовремя. Пользователи часто не жалуются, потому что сумма не стоит усилий. Но когда это общение автоматизировано, то в микропретензиях появляется финансовый смысл. Пример – решение от французской компании Shift Technology, которое с помощью искусственного интеллекта автоматизирует обработку претензий для страховых компаний.
  • Защита от уловок маркетологов. Хитрые маркетологи придумывают сложные манипулятивные схемы, чтобы покупатели платили больше и покупали ненужные товары. Исследователи из Принстонского университета выделяют 15 типов «черных схем», которые, по их данным, используют 11% изученных ими сайтов. Алгоритмы могут обнаружить паттерны и предупредить потребителей, освобождая от мучений на тему «купить или не купить».
  • Безрисковый шоппинг. После оплаты покупки в онлайне могут произойти самые разные неприятности. Доставка затянется на неделю, курьер не поймет или не согласится с простыми инструкциями, распакованный товар окажется неподходящим или вовсе не тем, что заказывали. На деле многие из этих небанковских проблем решаются деньгами. Здесь работают финансовые решения для онлайн-покупок: факторинговые, страховые. Такое решение предлагает, например, сервис Klarna: интернет-магазин получает оплату при покупке, а покупатель оплачивает товар при получении. В случае возврата клиент получает деньги на карту сразу после оформления возврата, пока Klarna ждет их от продавца.
  • Data-driven торг. Покупатели цифровых продуктов хотят меньше тратить. Продавцы хотят продавать за максимальную цену, которую готов заплатить покупатель, но при любой цене больше нуля остаются в выигрыше. Здесь возникает класс решений, связанных с динамическим ценообразованием, основанным на данных о поведении пользователя и данных о ценах поставщика цифрового продукта. Идея в том, чтобы алгоритмы находили оптимальную для обеих сторон цену. Подобные решения есть, например, в travel-бизнесе, где на основе данных о конкурентах и спросе отелям предлагается рекомендованная цена на комнаты. Аналогичным образом банки смогут рекомендовать цены на цифровые продукты: игры и внутриигровые покупки, контент, приложения.
  • Поведенческий банкинг. Российские банки существенно опережают европейских коллег: у крупных игроков в приложениях давно есть структурирование расходов, инструменты для накопления. Следующим шагом может стать помощь в оздоровлении финансовых привычек для иррациональных пользователей (то есть примерно для всех). С помощью анализа данных, автоматизированных переводов, выставления лимитов и эффектной визуализации можно научиться не тратить лишнего, делать накопления и трезво оценивать свои финансовые возможности. Например, недавно анонсированная карта Apple меняет цвет в зависимости от распределения трат на разные категории. Кроме того, уже сейчас изобретательные приложения связывают банковские переводы с формированием здоровых привычек: например, «штрафуют» за использование соцсетей тех, кто решил устроить себе цифровой детокс.

От нового поколения компании ждут невероятных запросов, морально готовятся ходить на голове. Но по факту оказывается, что потребности подростков просты – обеспечение прозрачности и безопасности сделок, помощь в сохранении средств, и у банка есть инструменты для того, чтобы «ответить» на них. Просто если раньше финансовые организации делали это в офлайне, то теперь нужно адаптировать продукты под изменившуюся цифровую среду, где ретейлер – это маркетплейс с играми, а товар – амуниция для героя Fortnite.

Источник

Каким должно быть налогообложение криптовалюты

Фото REUTERS / Tyrone Siu

Наличие хоть какого-то регулирования в налогообложении криптовалют лучше, чем его полное отсутствие. Но если принять неудачный закон, он убьет возможность их нормального использования.

Во многих юрисдикциях так или иначе уже решен вопрос с подходами к налогообложению криптовалюты. Россия в этом отстает, хотя еще год или два назад казалось, что будут приняты все необходимые законы. Этого не произошло — в области налогообложения до сих пор нет никаких четких позиций и разъяснений от контролирующих органов. Но без этого закон о цифровых активах, который сейчас активно обсуждается, не будет полноценным. Поэтому комиссия по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России по вопросам налогообложения цифровых активов подготовила заключение для различных ведомств, в котором изложены рекомендации по системе налогообложения цифровых активов.

Деньги или имущество?

Сегодня в мире есть несколько основных подходов к тому, как определять криптовалюту для целей налогообложения: либо это аналог фиатных денег, либо это имущество или нематериальный актив. Первый подход применяется, например, в Швейцарии и Великобритании. Кажется, что приравнять криптовалюту к фиату — наиболее прогрессивный способ, потому что он позволяет транслировать подходы, которые уже сформировались в отношении «классических» денег. Здесь не потребуется сложной и точной законодательной надстройки. И наоборот, любой другой подход осложняет дело. Например, криптовалюта используется как средство платежа, и обмен денежными средствами не облагается дополнительными налогами. А вот любые сделки с имуществом облагаются налогом, и если криптовалюта будет считаться таким активом, то за любую транзакцию придется платить дополнительный налог. Вряд ли кто-то захочет в таком случае оплачивать товары или услуги криптовалютой — проще воспользоваться обычными деньгами.

По какому пути пойдет наше государство зависит от того, как власти смотрят на криптовалюту. Если как на возможность стимулировать новую индустрию и новые бизнесы, привлекать в том числе международные проекты, то логично рассматривать криптовалюту как денежные средства. Но если государство видит для себя больше рисков, например, в возникновении агрессивных налоговых схем, то, приравняв криптовалюту к иному имуществу, оно сильно ограничит ее использование.

По какому курсу рассчитывать налог

Важный вопрос, который юристы пытаются решить — по какому курсу рассчитывать стоимость криптовалюты и, соответственно, рассчитывать налог. Сегодня нет признанных индикативов, поэтому предлагаются несколько вариантов. Во-первых, отдать этот вопрос на усмотрение налогоплательщика, который сам должен указывать курс, по которому он рассчитывал налог. Тогда важно будет закрепить определенный период, в течение которого курс нельзя менять, например, один год. Правда, у налоговиков все равно может возникнуть соблазн говорить, что налогоплательщик меняет курс не из-за объективных причин, а чтобы получить налоговую выгоду.

Лучше, если будет какой-то заслуживающий доверия регулятора источник курсов криптовалют, на основании которого можно будет рассчитать налог. Например, в законе об обороте драгоценных металлов указано, что при оценке драгметаллов должны использоваться учетные цены ЦБ, который ориентируется на Лондонскую биржу металлов (LME). Тот же принцип можно использовать и в отношении криптовалют: ЦБ будет указывать соответствующие курсы криптовалют, ориентируясь на авторитетный для него источник.

Комплаенс и бухучет

Для налогового законодательства критично важно выстроить такую систему отчетности, которая учитывала бы, что речь идет об огромном количестве транзакций. Не нужно требовать ежедневной отчетности по каждой операции, иначе компании столкнутся с избыточной дополнительной нагрузкой, утомительным налоговым администрированием. Которое, к тому же, будет слишком дорогим. Любая, особенно крупная, компания ежедневно продает и покупает большое количество продуктов и услуг. По каждой транзакции нужно выставить счет-фактуру и не только. При этом надо понимать, что курс криптовалюты постоянно меняется, что тоже придется учитывать каким-то образом в отчетности. Если применять стандартный подход, получится огромное количество файлов отчетности, которые даже ФНС будет не готова обрабатывать.

Также нужен и новый бухгалтерский стандарт. Компаниям важно показывать на своем балансе, что у них есть активы в криптовалютах. На основании действующих стандартов это сделать невозможно.

Что делать с НДФЛ

Если рассматривать криптовалюту как средство инвестирования, имеет смысл сделать минимальный порог необлагаемого дохода. Так поступили, например, в Германии, где такой порог составляет €600. У нас звучит цифра 4000 рублей, но это совсем маленькая сумма. Скорее всего те, кто инвестирует в криптовалюту, будут тратить больше. Разумной кажется цифра 30 000 рублей в год. При этом если валюта не продается в течение года, то налог за разницу от ее переоценки не надо платить — это важный момент, который тоже нужно учесть в законопроекте.

Что делать с майнерами

На сегодня самым оптимальным налогообложением майнинга видится патентная система налогообложения, когда зарегистрированный майнер каждый год должен платить определенную сумму за патент. Сейчас трудно судить о размерах этой суммы, должно пройти время, чтобы понять, насколько справедлив тот или иной фиксированный налог. В любом случае, с точки зрения государства хоть какой-то налог лучше, чем никакого. У майнеров должно быть примерно такое же мнение: лучше, если вести свою предпринимательскую деятельность законно. Но, повторимся, здесь важен разумный, справедливый подход.

Источник

Аналитики зафиксировали максимальный за пять лет спрос на аренду однокомнатных квартир

Фото Доната Сорокина / ТАСС

Спрос россиян на аренду однокомнатных квартир установился на рекордной отметке за последние пять лет, выяснил «Коммерсантъ». Эксперты объясняют тенденцию желанием квартиросъемщиков найти более дешевое жилье и новостями о росте цен в новостройках

Число жителей России, которые хотят снять однокомнатную квартиру, достигло рекордного значения за пять лет. Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на данные аналитиков «Авито недвижимости».

С 1 июля вступило в силу изменение законодательства об обязательном использовании застройщиками эскроу-счетов при привлечении средств физических лиц. На фоне вызванных этим новостей о росте цен на новостройки увеличились ожидания собственников жилья: некоторые из них подняли запрашиваемую стоимость аренды на 1 000 – 2 000 рублей в месяц, отмечает издание. Это привело к тому, что съем жилья в городах-миллионниках за минувший месяц в среднем подорожал на 3,8%. А в Москве средняя стоимость аренды «однушки» преодолела планку в 35 000 рублей, составив в августе 2019 года 36 100 рублей, что на 4% выше июльского показателя, указано в данных аналитического центра ЦИАН.

Аналитики заметили рост стоимости арендного жилья

«Коммерсантъ» также привел расчеты «Авито недвижимости», согласно которым сейчас аренда однокомнатной квартиры в России в среднем обходится в 15 800 рублей, а двухкомнатной — в 24 500 рублей.

Исходя из данных ЦИАН, заметней всего (плюс 8%) изменились цены на аренду жилья в Екатеринбурге: съем «однушки» до 22 900 рублей в месяц, а съем «двушки» — до 31 800 рублей. Следом идут Пермь, Новосибирск и Челябинск, где подорожание аренды оценивают от 6% до 7%. А вот в Нижнем Новгороде, по данным аналитиков, аренда однокомнатных квартир подешевела на 1%.

По мнению руководителя аналитического центра ЦИАН Алексея Попова, нетипичный для августа рост цен на аренду жилья объясняется двумя факторами: новостями об изменении цен на новостройки и вторичное жилье и холодной погодой, из-за которой деловой сезон во многих регионах начался раньше.

На пике спроса. Крупнейший застройщик запускает сервис аренды квартир

Представители «Авито недвижимости» отметили, что постепенное увеличение цен уже влияет на потребительское поведение. Спрос смещается в сторону более дешевых вариантов. По данным сервиса, только за последний месяц спрос на однокомнатные квартиры по стране увеличился на два процентных пункта, до 62,4% от общего объема, став самым высоким за последние пять лет.

Источник

Банки начали массово снижать ставки вкладов в рублях и валюте

Фото Zuma TASS

Две трети крупных банков в августе снизили ставки рублевых и валютных вкладов, пишут «Ведомости». Представители кредитных организаций объяснили это возобновившимся снижением ключевой ставки, «рыночной тенденцией» и конкуренцией

По меньшей мере 19 из 30 крупнейших банков по величине портфеля вкладов населения уменьшили доходность рублевых депозитов за первую половину августа, пишут «Ведомости». При этом на снижение долларовых депозитов пошли почти треть кредитных организаций.

Издание отмечает, что рыблевые ставки для вкладчиков в этом месяце снизили Альфа-банк, Россельхозбанк, «ФК Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, «Юникредит», Тинькофф банк, МИнБ, «Хоум Кредит», «Уралсиб», УБРиР, «Возрождение», «Ренессанс кредит», Связь-банк, «Ак Барс», «Абсолют» и «Ситибанк». В некоторых из них ставки опустились в среднем на 0,25 процентного пункта, а кое-где и на полпункта, отмечает газета.

Это привело к тому, что за первые 10 дней августа средняя максимальная ставка топ-10 банков по портфелю рублевых вкладов снизилась с 7,05% до 6,82% годовых, пишет издание. Даже с учетом капитализации процентов сейчас доходность розничных депозитов в рублях на протяжении нескольких лет не превышает 8% годовых. Исключениями, по данным «Ведомостей», являются Россельхозбанк и Газпромбанк.

Издание подчеркивает, что лидеры рынка – Сбербанк и ВТБ – попали в треть крупных банков, снизивших ставки валютных вкладов. Доходность их рублевых депозитов упала на 0,1 процентного пункта до 1,25% и 1,1% соответственно. На снижение долларовых ставок также пошли Ситибанк, Росбанк, «Ренессанс кредит», Совкомбанк, «Уралсиб» и «Восточный».

Представители банков рассказали «Ведомостям», что снижение ставок вкладов в рублях и валюте связано с «рыночной тенденцией», конкуренцией и возобновившимся снижением ключевой ставки ЦБ. Старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Сергей Гришунин заявил, что коррекции условий вкладов также способствовали снижение базовой процентной ставки ФРС США и окончание действия сезонных летних вкладов. Руководитель Информационно-аналитического центра «Альпари» Александр Разуваев назвал снижение ставок по вкладам естественной реакции на замедление инфляции, которая к концу текущего года составит 4,0-4,2%. «Сейчас в России вообще наблюдается дефляция при снижении ключевой ставки», – добавил Разуваев.

Опрошенные изданием эксперты полагают, что дальнейшая динамика ставок депозитов будет зависеть от действий российского и американского регуляторов. Гришунин добавил, что Deloitte видит высокую вероятность еще одного снижения базовой ставки ФРС на 0,25 процентного пункта в сентябре. По его словам долларовые ставки в банках страны продолжат снижаться до конца года. В свою очередь Разуваев полагает, что к середине осени снижение ставок по рублевым депозитам составит еще 0,5-0,75% годовых а к 2020 году они могут упасть на 1% при отсутствии внешних шоков.

Источник

Сбербанк запустит оплату покупок по лицу и отпечатку пальца

Фото Петра Сивкова / ТАСС

Сбербанк готовится запустить оплату в магазинах без привычных средств — наличных, карт, смартфонов и смарт-часов. Для покупки будет достаточно биометрических данных – лица или отпечатка пальца, но только в тех точках, где есть подходящее оборудование

Сбербанк готовится к запуску технологии оплаты покупок в магазинах с помощью лица или отпечатка пальца. Это следует из обновленных условий проведения расчетов между крупнейшим госбанком и торговыми точками с использованием банковских карт, которые вступили в силу 21 июня 2019 года. Изменения первыми заметили «Ведомости».

Оплата по биометрическим данным будет доступна только там, где установлены специальные устройства – биометрические терминалы. Чтобы получить доступ к технологии, клиентам банка сначала придется пройти регистрацию прямо в магазине, в котором есть такой терминал. Предполагается, что клиент должен вставить карту в ридер, придумать пароль и отсканировать отпечаток пальца. Для идентификации по лицу нужно сначала отсканировать его в отделении банка. К биометрическому образцу можно прикрепить только одну карту.

Ранее в этом году Сбербанк объявил конкурсы на закупку биометрических терминалов с камерами и датчиками отпечатков пальцев. Кроме того, банк заказал доработку программного обеспечения для расчетов при помощи биометрических данных, пишут «Ведомости» со ссылкой на данные портала госзакупок и «Сбербанк-АСТ». Представитель госбанка отказался от комментариев газете.

Сбербанк запустил свою систему сбора биометрии осенью 2018 года, отмечает РБК. В декабре глава кредитной организации Герман Греф говорил, что в базе уже «миллионы» образцов, но точную цифру не назвал. В январе банк начал собирать такие данные в своих отделениях. В апреле Сбербанк купил у Газпромбанка 51% акций разработчика системы распознавания лиц – группы компаний ЦРТ (Центр речевых технологий).

Первый проект по оплате покупок по отпечатку пальца Сбербанк запустил еще в 2016 году вместе с сетью супермаркетов «Азбука вкуса», напоминают «Ведомости». За все время в системе зарегистрировались около 400 человек, 70% из них пользовались таким способом оплаты регулярно, заявил газете продакт-менеджер «Азбуки вкуса» Сергей Чередников. Он добавил, что сеть уже тестирует прототип технологии оплаты по лицу.

Технология оплаты с помощью биометрических данных уже абсолютно проработана, основная проблема – в дорогостоящей инфраструктуре для этого, сказал «Ведомостям» топ-менеджер компании, занимающейся платежными решениями. Газета не назвала его имени. Собеседник издания отметил, что и пользователи будут долго привыкать к такому способу оплаты.

Свою Единую биометрическую систему создают «Ростелеком» и «Центробанк». Она, по задумке создателей, позволит удаленно открывать счета в банках и совершать другие операции. Пока работа «идет тяжело», признал в июле 2019 года первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Если Сбербанк первым реализует биометрическую оплату, то ЕБС уже никогда не догонит его, заявил «Ведомостям» топ-менеджер крупного банка, его имя не называется. Сейчас идет гонка за сбор данных, главная проблема – убедить граждан ее сдать, отмечает собеседник газеты.

Источник

Траектория электрички: чего не хватало России, чтобы догнать Германию за 20 путинских лет

Фото Валерия Шарифулина / ТАСС

Наиболее правдоподобный сценарий роста для России — это латиноамериканский. Нередко экономики стран этого региона растут так же, как движутся пригородные поезда: часто останавливаясь, иногда подолгу простаивая на запасном пути, в результате чего их средняя скорость оказывается невысокой, даже если во время движения она сравнительно высока.

Эта колонка — ответ на вышедший на Forbes.ru 7 августа текст Бориса Грозовского «Итоги двадцатилетки Путина: как государство завоевало свою собственную экономику».

Последние 20 лет, связанные с именем Владимира Путина, с трудом можно назвать удачными прежде всего потому, что они не смогли в значительной мере оправдать ожиданий. Российская экономика остается сравнительно простой с точки зрения своей структуры, недостаточно производительной, в результате чего темпы ее роста более чем скромные. Ей хронически не удается ставить под контроль масштабную коррупцию, приступить к заметному улучшению качества образовательной и исследовательской систем, быстрее продвигаться в формировании развитого финансового рынка и т.д.

Вместе с тем, для оценки прошедших 20 лет не имеет смысла указывать те результаты, которые Россия не могла достичь в принципе. Важно понимать, в чем состоят упущенные сценарии развития для России, чтобы в будущем не разочаровываться в том, в чем оснований разочаровываться вовсе нет.

В частности, утверждение о том, что «в 2000-2008 годы… российская экономика прибавляла в среднем по 7% в год, продолжать бы в таком же духе — и сейчас российский ВВП был бы примерно на уровне Германии, а не в 2,4 раза ниже» как раз относится к такого рода абсолютно невыполнимым сценариям, формирующим ошибочное представление о масштабах неудач. У российской экономики почти не было ни одного реалистичного сценария, в соответствии с которым она могла бы догнать Германию по подушевому ВВП по паритету покупательной способности. Германия — мировой технологический лидер, одна из наиболее сложных и производительных экономик мира. Эта страна экспортирует большое число товаров — от простых до сложных, используя для этого высокопроизводительные технологии.

В России прошлого десятилетия существовал огромный разрыв с Германией как с точки зрения сложности структуры экономики, так и с точки зрения производительности отраслей. В Германии существовало большое число сложных секторов, которых в России просто не было. А те секторы, которые существовали в обеих странах, в Германии, как правило, были более производительными. Чтобы догнать Германию по уровню ВВП на душу населения, в России в 2000-е годы должны были как грибы после дождя начать появляться компании уровня и масштаба Siemens и Mercedes, и производительность всех остальных компаний должна была увеличиваться очень быстро. Но это фантастический сценарий, который не имел шансов реализоваться, кто бы ни стал руководителем России.

У России был единственный шанс догнать Германию по уровню ВВП на душу населения, но не по уровню развития, но и он не был реалистичным. Этот шанс заключается в том, что сегодня цена барреля нефти измерялась бы в сотнях долларов, чего, как мы знаем, не произошло и не могло произойти.

Наиболее правдоподобный сценарий роста для России — это латиноамериканский. Нередко экономики стран этого региона растут так же, как движутся пригородные поезда: часто останавливаясь, иногда подолгу простаивая на запасном пути, в результате чего их средняя скорость оказывается невысокой, даже если во время движения она сравнительно высока. В России в 2000-е годы был дефицит фундаментальных, инженерных, конструкторских, менеджерских, медицинских и других знаний, не хватало развитой транспортной инфраструктуры, существовали масштабные затруднения в получении кредита. Зато в избытке была коррупция, трудовая этика была далека от лучших стандартов, превалировало недоверие между людьми и т.д.

Все это — часть экосистемы, определяющей, какие товары и услуги сможет производить экономика. Среда для высокопроизводительного выпуска самых разных товаров и услуг, простых и сложных, может сформироваться только в стране, где есть надежные институты защиты собственности, которая располагает технологическими ноу-хау, где развит финансовый сектор, транспортная и энергетическая инфраструктура. Изменения, которые могут улучшить российскую экономическую экосистему до уровня германской, не могут произойти ни в одночасье, ни за один год, ни за десять лет. Это очень долгий, порой мучительный процесс, полный ошибок, их неоднократных повторений и исправлений.

Двадцать лет с Путиным: куда мы пришли и куда идти дальше?

Проблема России последних 20 лет заключается не в том, что она не смогла догнать Германию, а в том, что она не смогла в полной мере начать менять свою экономическую экосистему. Она не смогла начать долгий, сложный экспериментальный путь трансформации экономических и политических институтов. Она едва начала процесс трансформации образовательно-исследовательской системы и продвинулась в нем явно недостаточно. Накопление ноу-хау в России часто сводится к закупке оборудования, однако в приобретенных аппаратах содержится лишь часть знаний. Поэтому во многих медицинских учреждениях России с самыми современными аппаратами работает персонал, часто не слишком хорошо понимающий, как этим оборудованием управлять.

В эти 20 лет Россия во многом предпочла не встать обеими ногами на путь долгого и сложного процесса создания благоприятной экономической экосистемы, а завязнуть в процессах поиска и извлечения ренты внутри экономики, монополизации внутренней политики, во внешнеполитической конфронтации, побочным эффектом которой становится приоритет политики нескончаемого импортозамещения, которая потерпела неудачу в десятках экономик во второй половине XX века.

Госкапитализм вместо олигархов. Что произошло с экономикой за двадцатилетку Путина

России нужно выйти из этих обременительных процессов. Однако такой выход не позволит, как полагают многие наблюдатели, догнать Германию за десятилетие. Он лишь позволит в большей мере подключиться к долгим и трудным, но созидательным процессам, которые дадут шанс на значимое улучшение экосистемы в течение нескольких десятилетий.

Источник

Орешкин опроверг конфликт с ЦБ из-за кредитов населения

Максим Орешкин Фото Екатерины Штукиной / ТАСС

У Минэкономразвития нет конфликта с ЦБ из-за разных взглядов на риски образования пузыря на рынке потребительского кредитования, заявил Максим Орешкин. Он с июня спорит с главой Банка России Эльвирой Набиуллиной и считает, что пока усилия регулятора по сдерживанию рынка эффекта не принесли. Чтобы помочь людям, попавшим в «долговую яму», Орешкин предлагает упростить процедуру банкротства физических лиц

Центробанк уверяет, что принимает меры по охлаждению кредитования населения, но до последнего времени темпы роста только ускорялись, заявил министр экономического развития Максим Орешкин в интервью Reuters. Министр отметил, что поддерживает стремление регулятора ужесточать регулирование в этой сфере.

Министр считает, что бурный рост потребительских кредитов грозит экономике рецессией. Орешкин отметил, что темпы увеличения кредитования нужно замедлить и при этом компенсировать падение спроса кредитно-денежной политикой, а это «зона ответственности и задача» Центробанка. Если же рост сохранится на уровне 25% и выше, то на горизонте двух лет это приведет к «внезапной остановке этого рынка и, как следствие, рецессии, так как компенсировать такое резкое замедление потребительского спроса денежно-кредитной политике будет уже сложно», сказал Орешкин.

Темпы роста займов ускоряются с 2017 года. В апреле 2019 года прирост потребкредитов впервые с 2013 года обогнал ипотеку (25,2% против 23,5%), после остановился на уровне 25%, приводит статистику Reuters. Центробанк считает, что годовые темпы роста необеспеченных потребительских кредитов в последние четыре месяца стабилизировались, а к концу года упадут. Орешкин на это сказал: «Сложно оценить заранее, будем смотреть».

По мнению министра, оптимальный уровень роста должен соответствовать темпам увеличения номинальных доходов населения, для России это от 5% до 10%. «Около 4% потребительского спроса за последний год сформировано потребкредитованием, это уже сильно влияет на макроэкономику», — заявил Орешкин. По его словам, есть «очень серьезные риски», что инфляция в первом полугодии 2020 года будет сильно ниже 4%. ЦБ должен смягчать кредитно-денежную политику, чтобы уравновесить ситуацию.

Чистый прирост долга по потребкредитованию за год составило 1,8 трлн рублей, при том, что весь потребительский спрос – около 50 млрд, подсчитало Минэкономразвития.

Правительство спешит на помощь

Орешкин сообщил, что правительство готовит программу поддержки людей с трудностями с долгами, в частности, упрощенное банкротство. «Например, для людей, у которых доход, который остается после платежа по кредиту, как вариант, опускается ниже определенного уровня – одного или двух прожиточных минимумов», — пояснил министр. Он добавил: «Банки, которые загоняют людей глубоко в долг, должны нести финансовую ответственность за это».

Минэкономразвития еще не обсуждало идею с Центробанком: «Есть риск, что они не будут согласны, так как это очень не выгодно банкам», — отметил глава Минэкономразвития.

Спор министерства и регулятора

Орешкин и Набиуллина очно и заочно спорят о рисках роста потребкредитования с начала лета. На Петербургском международном экономическом форуме Орешкин заявил, что пузырь необеспеченных потребительских кредитов несет риск рецессии. Набиуллина признала, что кредитование растет слишком быстро, но угрозы не увидела и призвала правительство заняться повышением доходов населения.

В конце июня ЦБ в докладе указал, что без потребкредитов рост ВВП в первом квартале 2019 года мог бы снизиться до нуля. Орешкин не согласился: «Интересная получается логика: чем сильнее загоним население в долговую яму, тем лучше». В июле Орешкин вновь заявил, что проблема к 2021 году «в любом случае взорвется». Орешкина поддержал первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов: по его словам, крупным банкам лучше отдавать предпочтение кредитованию бизнеса, а не населения. Набиуллина в июле призывала проводить структурные реформы и улучшать инвестиционный климат вместо того, чтобы искать проблему в кредитовании физлиц. «Там сейчас нет пузыря, и задача Центробанка – сделать так, чтобы он там не сформировался», — говорила она в интервью Reuters.

Во вторник 14 августа Центробанк поддержал Сбербанк, крупнейший в стране по размеру розничного кредитного портфеля. Его аналитики также не увидели на рынке признаков созревания пузыря. На сторону регулятора встал и глава ВТБ Андрей Костин. «У нас хорошо с потребительским кредитованием <…> У нас немного более оптимистичные оценки. Мы всё-таки считаем, что «точка кипения» ещё не достигнута в этом вопросе», — заявил он в среду на встрече с Владимиром Путиным. Костин добавил, что ипотека тоже «чувствует себя хорошо, никаких «мыльных пузырей» мы тут не видим.

Сбербанк не увидел признаков образования пузыря на рынке потребкредитов

Источник

Состояния 10 богатейших людей мира сократились почти на $18 млрд из-за нового падения на Уолл-стрит

Фото Richard Drew / AP/TASS

Среда, 14 августа, стала новым худшим днем для американского рынка акций с начала года. Состояния 10 богатейших людей мира сократились почти на $18 млрд. Сильнее всех пострадал лидер списка Forbes Джефф Безос — его состояние уменьшилось на $3,5 млрд

Американские фондовые индексы 14 августа завершили торги падением примерно на 3%. Dow Jones потерял 800,49 пункта или 3,05%, показав самое значительное снижение с октября 2018 года, отмечает Reuters. Почти на столько же снизился Nasdaq (-3,02%), S&P 500 — на 2,93%.

Состояния 10 богатейших людей мира по версии Forbes на фоне этого суммарно сократились почти на $18 млрд, следует из рейтинга Real-Time (обновляется в режиме реального времени с учетом ситуации на рынках). Самое значительное падение в денежном выражении показало состояние главы Amazon и первого номера в списке Forbes Джеффа Безоса — оно сократилось на $3,5 млрд. На $3,2 млрд уменьшилось состояние руководителя Facebook Марка Цукерберга, на $3 млрд — состояние гендиректора и председателя совета директоров LVMH (владеет брендами Louis Vuitton, Christian Dior, Kenzo и другими) Бернара Арно.

Единственный из топ-10 миллиардер, состояние которого не изменилось, — бывший мэр Нью-Йорка Майкл Блумберг.

В ходе торгов в среду доходность 10-летних казначейских облигаций ненадолго упала ниже доходности двухлетних облигаций. Такое случилось впервые с 2007 года, и обычно это является надежным индикатором приближающейся рецессии, отмечает Forbes USA. С 1978 года было пять таких случаев, и каждый случался в среднем за 22 месяца до начала спада, следует из данных Credit Suisse, которые приводит CNBC.

Some historical context for inversions and recessions https://t.co/bnju2XDr98 pic.twitter.com/vX66R9zPRz

— Bloomberg (@business) August 14, 2019

Среди других возможных причин падения американского рынка — снижение экономики Германии во втором квартале года и замедление экономического роста Китая, пишет CNN. Ранее в этом году доходность 10-летних облигаций падала ниже трехлетних бондов, что также беспокоит инвесторов и может указывать на предстоящую рецессию, считает американский Forbes.

Предыдущий «худший день на Уолл-стрит» в 2019 году был 5 августа. Dow Jones тогда упал на 2,9%, Nasdaq – на 3,5%, а S&P – на 4,1%. Богатейшие люди планеты тогда потеряли в общей сложности $23 млрд, причем Бернар Арно больше всех — $4 млрд. До сих пор год складывался для французского миллиардера удачно — в июле французский миллиардер ненадолго обогнал сооснователя Microsoft Билла Гейтса и стал вторым в списке богатейших людей мира. Среди причин того падения фондовых индексов Bloomberg называл то, что инвесторы начали осознавать последствия затяжного конфликта между Китаем и США и переключились на другие активы.

Источник

ПОПУЛЯРНОЕ

Читайте так же