Хавала: Как работает система денежных переводов с многовековой историей

Тайная сеть денежных переводов под названием «хавала» возникла в Средневековье, около VIII века, на территории современной Индии, и случилось это задолго до появления привычной нам западной банковской системы. Она по-прежнему активно используется на Ближнем Востоке, в Африке и Азии как альтернативный способ международных переводов.

Подпольный банкинг

Слово «хавала» в арабском языке означает посылку или счет. Интересная особенность этой системы состоит в том, что все финансовые операции, то есть отправка денег, ювелирных изделий или золота из одной страны в другую, производится без всяких документов и предъявления удостоверений личности — сеть работает за счет доверия между участниками.

Основное действующее лицо здесь брокер или «хаваладар» — такие люди и организуют переводы между странами. Физически деньги не покидают страну: отправитель дает деньги брокеру и получает секретный код, после чего получатель в другой стране приходит к своему брокеру и сообщает ему этот код, а затем получает оговоренную сумму.

Далее брокеры урегулируют взаимные дисбалансы между собой — с помощью наличных, банковских переводов, перевозки драгоценностей или даже оказывая друг другу услуги.

Как это работает? Рассмотрим пример.

Предположим, что клиент CA из страны A хочет заплатить клиенту CB из страны B. Хаваладар HA из страны A получает деньги в валюте страны A и предоставляет код подтверждения транзакции. Затем по электронной почте, факсу или телефону он отправляет этот код хаваладару из страны B (HB) и информирует его о деталях сделки и сумме, которая должна быть выдана в местной валюте (CB). Далее получатель CB приходит к хаваладару HB, и тот выдает ему деньги.

Эта схема называется «простая обратная хавала», деньги в ней физически никуда не перемещаются. Предположим, что отправитель находится в США, а получатель в Иране, и иранский хаваладар отдал последнему свои деньги. Впоследствии, чтобы урегулировать долг, американскому брокеру будет необходимо обработать транзакции на ту же сумму в обратном направлении.

Теоретически, таким образом можно полностью компенсировать дисбаланс, но на практике асимметрия денежных потоков между странами, как правило, не позволяет этого достичь — деньги чаще всего текут в одну сторону, поэтому приходится организовывать взаиморасчеты.

Впрочем, это не единственный способ работы системы, поскольку брокеры могут участвовать и в трехсторонних сделках, формируя для сведения балансов распределенную по нескольким юрисдикциям сеть.

Представим, что, как и в вышеприведенном примере, американский брокер оказывается должником иранского. Теперь предположим, что у иранского брокера есть клиент, который хочет перевести деньги в Южную Африку. Если у иранского брокера нет там партнеров, он может спросить хаваладара из США, не должен ли ему денег кто-нибудь из Южной Африки, и, если в итоге хаваладар из ЮАР сделает платеж получателю от имени брокера в Иране, взаиморасчет пройдет успешно.

Еще один способ использования хавалы — торговые операции с завышенными или заниженными счетами, которые, согласно докладу Целевой группы по финансовым мероприятиям по борьбе с отмыванием денег (FATF), наиболее распространены в Иране, Пакистане, Афганистане и Сомали. В этом случае брокер по запросу организации проводит платеж с активного денежного баланса или из безналичных средств, а та, в свою очередь, платит частному лицу в стране назначения.

Зачем нужна хавала?

Чаще всего «обратная хавала» используется мигрантами из развивающихся стран, отправляющими заработки домой, родственникам. Бывает, что отправитель не хочет привлекать внимание к свои переводам или просто не может использовать банковскую систему, поскольку проживает в стране нелегально или с истекшей визой. В этом случае хавала становится почти единственным способом отправки денег без необходимости предъявлять документы, которые в банке, конечно, потребуют.

Хавалой могут пользоваться не только частные лица, но даже целые страны. Так, в 2008 году газета Financial Times описала, как с помощью этой финансовой системы страна может обойти санкции со стороны банков. Как выяснили журналисты, Центральный банк Ирана выдавал лицензии на перевод денег брокерам хавалы, после чего те переводили средства в самые разные страны.

Отношение властей

Простота системы, отсутствие документального следа и непрозрачность для государства делают хавалу привлекательным инструментом для отмывания денег и уклонения от уплаты налогов. Кроме того, есть подозрения, что она используется террористическими организациями — американские спецслужбы обратили внимание на эту систему после терактов 11 сентября 2001 года.

Противодействие такому «теневому банкингу» — чрезвычайно сложная задача, и некоторые экономисты считают, что бороться с системой как таковой не следует — нужно противодействовать только криминальной активности. Один из таких специалистов, помощник директора Международного валютного фонда ( МВФ) Мохаммед Эль-Корчи в своей статье о хавале 2002 года заявил, что пока людям будет нужна подобная система, она будет работать и расширяться.

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен и оставайтесь в курсе актуальных новостей мира криптовалют.