Как прожить на пенсию. История стартапа Kindur, который помогает поколению беби-бумеров не разориться

Скриншот Kindur / Vimeo

Финтех-стартап Kindur развеивает главный страх пенсионеров, что денег не хватит до конца жизни

Сегодня профессиональный игрок в пиклбол Кен Хендерсон обучает игре не привычных пенсионеров из Флориды, а группу молодых инженеров, веб-дизайнеров и финансовых консультантов, приехавших на метро из офиса их финтех-стартапа в Челси (Нью-Йорк). Пиклбол — игра с ракетками с элементами бадминтона и тенниса, популярная среди людей поколения беби-бумеров, которые сейчас достигли пенсионного возраста. В этой игре нужно бегать меньше, чем в теннисе, и это проще для стареющих суставов. В числе игроков постарше сегодня 41-летняя Риан Хорган, основательница и генеральный директор финтех-стартапа Kindur. Она устроила эту встречу, чтобы познакомить своих сотрудников с их внутренними беби-бумерами — и клиентами.

Из банка — в стартап

В 2016 году, проработав 17 лет в JPMorgan, Риан Хорган сменила деловые костюмы на джинсы и превратилась в финтех-предпринимателя. Она позиционировала Kindur как универсального финансового советника для тех, кто собирается выходить на пенсию или уже вышел. Фирма планировала управлять деньгами клиентов, вкладываясь в недорогие бумаги индексных биржевых фондов, определять, средства с каких пенсионных счетов расходовать в первую очередь, а также продавать клиентам право на фиксированные денежные платежи (аннуитеты) — все это ради того, чтобы после выхода на пенсию они не разорились и не переплатили налогов. Простоты ради Kindur обещал объединять все источники дохода клиента в ежемесячные «пенсионные выплаты».

Однако венчурные инвесторы, которые истратили сотни миллионов на множество роботов-советников и приложений для ведения персональных финансов, нацеленных на миллениалов, не были в восторге от Хорган и ее проекта. «В их портфолио не было ничего для людей в возрасте от 55 до 70 лет, — говорит она. — Они не понимали эту группу».

По мнение Хорган, ситуацию ухудшала она сама. «Меня не воспринимали как надежный объект для инвестиций. Я считалась старой по меркам отрасли, мне было почти 40 лет, у меня не было бизнес-партнера». Кроме того, идея продавать аннуитеты онлайн (без участия агентов по продажам) была воспринята крайне скептически.

После многих месяцев безуспешных попыток привлечь финансирование в США Хорган нашла поддержку в финтех-инкубаторе во Французских Альпах. Лондонская венчурная фирма Anthemis в сентябре 2017 года согласилась стать ведущим инвестором в посевном раунде финансирования объемом $1,25 млн. Инвестором также стала компания Point72 Ventures миллиардера Стива Коэна. Зачем связываться с беби-бумерами? «Это отличная возможность заработать», — говорит сооснователь Anthemis Шон Парк, который входит в совет директоров Kindur.

Онлайн-сервис для беби-бумеров

Хорган наняла инженера, дизайнера, юрисконсульта из Citi и нескольких коллег-финансистов. Они обосновались в коворкинге от WeWork. Задача перед командой Kindur стояла внушительная: разработать план расходования средств труднее, чем определить правильное распределение активов в фазе накопления или сбережения. Кроме того, онлайн-сервис должен был быть простым в использовании, чтобы привлечь широкую аудиторию.

Результат: сайт Kindur, запущенный в апреле, не перегружен деталями и предложениями. После создания бесплатного аккаунта вы отвечаете на ряд конкретных вопросов (возраст, уровень зарплаты, планируемая дата выхода на пенсию) и оцениваете объем ваших активов и текущих расходов. После этого вы получаете бесплатный предварительный план с рекомендациями по расходам, социальному страхованию и т. д.

Потенциальные клиенты сервиса могут получить ответы на вопросы, стоит ли им уйти на пенсию позднее или, например, меньше тратить, общаясь с «коучами» Kindur по телефону или в онлайн-чате. Оказывается, беби-бумеры обожают переписываться онлайн, и, по словам Хорган, половина из них пользуется не сайтом, а приложением Kindur для смартфонов.

Сейчас более тысячи потенциальных клиентов получили свои бесплатные планы. Те, кто в итоге решит стать клиентом фирмы, перенесут свои налоговые декларации и инвестиционные счета на ее платформу и будут выплачивать ежегодно комиссию в размере 0,5% от своих инвестиционных активов.

Наибольший интерес в подходе Хорган вызывает использование фиксированных аннуитетов, чтобы клиенты гарантированно не остались без средств к существованию. В отличие от сложных (и обремененных значительной комиссией) переменных аннуитетов, которые предлагают агенты по продажам, это относительно простые и удобные продукты: вы передаете некую сумму, например $100 000, и начинаете получать фиксированные ежемесячные выплаты сейчас или через некоторое время. Некоторые финансовые консультанты и политики утверждают, что фиксированные аннуитеты — отличная идея, особенно для представителей среднего класса, у которых есть сбережения, но нет пенсий (помимо социального пособия).

Но страховая индустрия все еще отказывается продавать аннуитеты онлайн. Задачу усложнило и то обстоятельство, что Хорган искала индивидуально разработанный продукт, который соответствовал бы ее представлениям о хорошем аннуитете. Она опросила более сорока страховых компаний, чтобы найти ту, которая согласилась бы с ней работать, и в конце концов заключила партнерство со страховщиком American Equity с активами в $51 млрд.

«Мы сотрудничаем с Kindur, потому что за этим каналом продаж будущее, — говорит Рон Гренстейнер, президент American Equity. — Сейчас есть группа людей, и в будущем их будет становиться все больше, которые хотят планировать выход на пенсию онлайн и в определенной степени анонимно».

Хорган решила запустить Kindur, когда увидела, с каким трудом ее родители пытаются спланировать выход на пенсию. Ее отец был врачом, а мать преподавала игру на фортепиано. Семья иммигрировала из Ирландии, когда Хорган было девять лет. Ее отец работал в шести разных американских больницах и собрал шесть пенсионных планов, а также некоторые другие финансовые активы. У ее матери, которая умерла в конце 2017 года, было два пенсионных счета. «Список счетов был бесконечен. Они никогда не обращались к финансовому советнику, и большая часть информации хранилась у папы в голове», — говорит Хорган. Она обставила офис Kindur фотографиями родителей — своих собственных и сотрудников.

Конкурировать с титанами

У компании есть и конкуренты. United Income, похожий универсальный онлайн-сервис, предназначенный для людей в возрасте от 50 до 70 лет, которые готовятся к выходу на пенсию, открылся в сентябре 2017 года и уже управляет активами на сумму $780 млн (средний размер одного счета — $833 000). В отличие от Хорган, основателю Мэтту Феллоусу не пришлось переубеждать венчурных инвесторов, настроенных против связанного с беби-бумерами бизнеса. Он воспользовался собственными и семейными сбережениями, а также средствами Morningstar, который инвестировал в его первый финтех-стартап Hello Wallet, автоматизированный инструмент для ведения бюджета и повышения финансовой грамотности для миллениалов.

United Income немного дороже в использовании. Он взимает 0,5% от стоимости активов в год при исключительно автоматизированном управлении и 0,8% — за «консьерж-сервис» с доступом к личному финансовому советнику. И он не рекомендует приобретать аннуитеты. Почему? Феллоус говорит, что менее 10% его клиентов сталкиваются с ситуацией, когда их основные расходы на жизнь не покрыты социальным пособием и пенсиями. Бизнесмен считает, что низкорисковые инвестиционные стратегии — это более эффективный способ восполнить эту нехватку, чем аннуитеты.

Насколько значительную роль аннуитеты будут в конечном счете играть для беби-бумеров, выходящих на пенсию, все еще неясно. Однако очевидно, что управление финансами онлайн теперь возможно не только для миллениалов.

На самом деле Kindur, United Income и другим подобным стартапам, которые непременно еще появятся, стоит опасаться скорее того, что беби-бумеры предпочтут просто получить автоматизированные рекомендации от известных финансовых компаний, которые изначально помогли им накопить сбережения.

Один из подобных сервисов — Schwab Intelligent Portfolios Premium от Charles Schwab & Co. Он предлагает рекомендации по расходам и взимает $300 в начале использования, а затем $30 ежемесячно. Сейчас две трети пользователей — это люди старше пятидесяти.

И наконец, существует титан рынка: Personal Advisor Services от Vanguard, который взимает 0,3% от стоимости активов (и меньше для тех, кто передал в управление $5 млн и более). Под управлением Personal Advisor Services находятся активы на $130 млрд, люди старше пятидесяти составляют львиную долю клиентской базы — 85%.

Перевод Натальи Балабанцевой

Будущие «единороги»: 25 самых перспективных стартапов по версии Forbes

embed:render:token:node:380137]

Источник